Numera betalar många av oss det mesta med kort. Så här i julruschen använder vi korten i alla möjliga sammanhang – från julmarknaden till internetklapparna. Det är bra. Att korten alltmer tagit över efter kontanterna är något som alla tjänar på.

Allt är dock inte riktigt som det borde vara. Marknaden för kortbetalningar fungerar nämligen inte som den ska. Korthanteringen är alldeles för dyr för konsumenten.

Kortbetalningarna är en guldgruva för bankerna, men en minusaffär för alla oss som nu försöker fixa allt som ska fixas inför julen.

På onsdag nås förhoppningsvis en uppgörelse om ny EU-lagstiftning på detta område. Jag är mycket aktivt involverad och jobbar hårt för att driva processen i hamn.

Syftet är att göra marknaden för kortbetalningar mer effektiv. Bättre konkurrens mellan olika kortaktörer ska ge lägre kostnader för konsumenten.

Den europeiska marknaden för kortbetalningar är osund. Kortjättarna Visa och Mastercard kontrollerar tillsammans över 95 procent. Dessa kortsystem ger bankerna ordentligt klirr i kassan.

Nyckeln är förmedlingsavgifterna i systemen. Dessa avgifter går från handlare till banker. De är dolda för konsumenten och ofta mycket höga. De höga nivåerna ger bankerna stora fördelar.

Dels genererar avgifterna rejäla intäkter – eftersom de i förlängningen belastar handlare och konsumenter. Dels skyddar avgifterna status quo – eftersom de hindrar små aktörer att ta upp kampen med kortjättarna.

I Sverige har Handelns Utredningsinstitut visat att de höga förmedlingsavgifterna bidrar till att ge handlarna en snittkostnad per kortbetalning på hela 3,30 kr. Kostnaden förs vidare till konsumenten via priserna. I andra EU-länder är mönstret likartat.

Utöver de synliga direktavgifterna till banken för kort och transaktioner drabbas konsumenten alltså av de förhöjda priser i handeln som förmedlingsavgifterna driver fram. Denna ekvation är inte bra.

I slutänden blir det konsumenterna som till stor del får stå för bankernas förträffliga kortvinster. I flera år har EU-kommissionen och nationella konkurrensmyndigheter drivit konkurrensmål mot bland andra Visa och Mastercard.

Detta har tvingat kortföretagen att backa och sänka förmedlingsavgifterna. Konkurrensprocesserna har dock inte räckt till. Avgifterna har bara sänkts på delar av den europeiska marknaden. Nya kortaktörer har alltjämt väldigt svårt att ta sig in.

För att få en heltäckande lösning har EU-kommissionen därför lagt ett lagförslag om att i hela EU – både för nationella och gränsöverskridande betalningar – sätta tydliga tak för avgifterna. Förslaget innehåller även andra konkurrensförstärkande åtgärder.

Det är detta förslag som förhoppningsvis kan realiseras på onsdag. Detta skulle i så fall bli en viktig vattendelare. När en osund marknad görs mer hälsosam blir konsumenterna vinnare. För stressade julshoppare, till exempel, räcker pengarna lite längre.

Om ett par år när de nya reglerna börjat verka talar det mesta för att det kan bli lite fler klappar under granen. Lägre kortavgifter banar väg för mer jul.