Efter många år med kraftigt stigande bolån har tillväxttakten nu mattats av. I stället ökar den rejält för så kallade konsumtionslån, eller blancolån, som tas utan säkerhet och som i regel är betydligt dyrare för låntagaren. I juni var tillväxttakten för konsumtionslånen 9,4 procent, vilket är den högsta nivån sedan strax före finanskrisen 2008, enligt siffror från SCB. I juli var siffran 8,3 procent.
– Det skulle förvåna mig mycket om den här ökningen kan förklaras med att folk köper fler tv-apparater eller resor. Jag skulle påstå att en hel del beror på att det lånas till kontantinsatser, säger Arturo Arques, privatekonom på Swedbank.
Bolåneregler stramas åt
Det var sommaren 2016 som Finansinspektionen införde stramare bolåneregler för att undvika att hushållen överbelånar sig. Det bolånetak som numera finns innebär att lånen inte får överstiga 85 procent av bostadens värde. Samtidigt har amorteringsreglerna skärpts och bostadspriserna stigit, vilket innebär att många nu har svårt att få igenom sina bolåneönskemål.
– Det här gör att det kan kännas lockande att ta ett blancolån för att ha råd med ett bostadsköp. Man ska inte heller glömma bort att Finansinspektionen under våren gick ut med att man vill se ännu hårdare amorteringsregler. Det där snappade naturligtvis potentiella boköpare upp. De vill passa på att köpa innan reglerna stramas åt ytterligare, säger Arturo Arques, som menar att blancolån väldigt sällan är en bra lösning.
– Bolånereglerna finns där av en anledning. Har man inte råd med kontantinsatsen bör man leta efter en billigare bostad.
Konkurrensen för blancolån har ökat
Samtidigt som bankerna i många fall blivit mer återhållsamma har konkurrensen ökat. Under de senaste åren har det kommit in en lång rad nya aktörer på marknaden som med aggressiv marknadsföring lockar kunder med snabba lån. Det är inte ovanligt att de effektiva räntorna ligger kring 15 procent, vilket innebär att kunden efter några år kan ha betalat mer i räntor än vad lånet var värt från början.
Men även hos de större bankerna går det att få ett blancolån till kontantinsatsen. Hos till exempel SBAB tas vart tjugonde bolån i kombination med ett lån utan säkerhet.
Är det för lätt att runda reglerna om att 15 procent av bostaden ska betalas kontant?
– Det är svårt att säga exakt vad ökningen av konsumtionskrediter beror på. Men sedan nyår finns det även hårdare regler kring blancolån som tas för att betala en kontantinsats, bland annat när det gäller dokumentation och rådgivning. Men det förutsätter att bolagen följer dem och att konsumenterna är ärliga med vad de ska använda pengarna till. Det ligger ett stort ansvar på båda parter, säger Per Nordkvist, biträdande avdelningschef på konsumentskyddsområdet på Finansinpektionen.
Men är inte bolånereglerna kontraproduktiva om bolånetaket kan rundas med dyra konsumtionslån?
– Det återstår att se om den här ökningen håller i sig. Det viktiga för konsumenten är att huvudregeln kring kreditprövning följs och att återbetalningsförmågan bedöms. Men man ska komma ihåg att vi har en unik situation med en stark arbetsmarknad just nu och att många faktiskt har utrymme att låna för tillfället. Även om det naturligtvis inte är en situation som kommer att vara för evigt.