EmmaT: Hej, har idag bytt från pensionssparande i Folksam till en Kapitalförsäkring i Folksam. Jag sparar 400kr/mån. Vad är skillnaden? Varför har de föreslagit att jag ska göra så? Kapitalförsäkringen är ju inte heller avdragsgill... Allt väl, EmmaT
Karin Grettve Odenfors: Hej Emma! Under 2015 får du maximalt avdrag för 150 kronor per månad i en pensionsförsäkring som är det du har haft hos Folksam. Därför har du gjort rätt i att avsluta det sparandet. Skillnaden är att i kapitalförsäkringen sparar du skattade pengar, d.v.s. du kan inte dra av inbetalningarna i deklarationen men utbetalningarna är skattefria. Kapitalförsäkringar är ofta en dyr sparform. Det är vanligt med en fast årlig avgift och en procentuell årlig avgift som tas ut på det totala sparbeloppet. Om du sparar i fonder får du dessutom betala fondavgifter. Ha koll på den totala kostnaden alltså. Det kan finnas billigare alternativ, till exempel investeringssparkonto. /Karin
Mike: Vilken sparform rekommenderar du om man inte vill skatta för pengarna en gång till när man skall ta ut dom? Privat i vanliga fonder, genom ISK? Finns andra alternativ?
Karin Grettve Odenfors: Hej Mike! ISK kan vara ett bra alternativ för många då det är gratis bortsett från de avgifter du betalar för de fonder eller värdepapper du placerar i. Du betalar också en schablonskatt varje år. Globala aktiefonder med låga avgifter kan vara ett bra placeringsalternativ om man är beredd att ta risk i sparandet.
Investeringskonto ett alternativ
Eva: Varför görs den här förändringen? Vill man inte uppmuntra folk att spara?
Karin Grettve Odenfors: Hej Eva! Det är politikerna som har bestämt om de nya reglerna för pensionssparande. Skälen som angetts har varit ökade skatteintäkter och att avdraget endast har gynnat höginkomsttagare. /Karin
Lena: Har ett pensionssparande på Nordea men jag har stoppat det pga de nya reglerna. På bankens sida o från andra banker rekommenderas det att öppna investeringssparkonto men är det för bankernas vinning eller är det en bra lösning? Det är väl också ett risktagande i det kontot? Är 53 år och önskar spartips! Samma gäller min man i samma ålder.
Karin Grettve Odenfors: Hej Lena! Investeringssparkonto är ett alternativ som kan passa många och själva kontot är avgiftsfritt. Du kan välja fonder själv och det avgör risknivån i sparandet. För att ha möjlighet till en bra värdeutveckling är det bra att ta risk i sitt sparande men vill du inte ta hög risk kan du välja att ha en del av sparandet i räntefonder när du kommer närmare pensionen. /Karin
Gabriella: Hej, Jag har SEBsom bank. Där har jag ett IPS-sparkonto. Jag har svårt att förstå om det omfattas av de förändringar som nu sker. Kan jag behålla detta sparande eller ska jag ändra sparsätt?
Karin Grettve Odenfors: Hej Gabriella! Ja, IPS omfattas av de nya reglerna. Du bör sluta spara i din IPS eller betala in max 1800 kronor i år för att undvika att bli dubbelbeskattad. Men fortsätt spara till pensionen, till exempel på ett investeringssparkonto. /Karin
Det man sparat påverkas inte
Inga-Lena: Jag har pensionssparande på Swedbank. När jag nu ska byta sparandeform och inte i Swedbank, kostar det mig något att föra över mina sparade pengar eller behöver jag betala skatt ?
Karin Grettve Odenfors: Hej Inga-Lena! De nya reglerna påverkar inte det som du redan har sparat. De flesta privata pensionsförsäkringar och IPS går att flytta. Det går dock bara att flytta inom samma sparform, till exempel IPS till IPS. Som du är inne på är det viktigt att kolla både avgifterna i det nya sparandet och vad en eventuell flytt kostar. Vissa tar ut både procentuella och fasta avgifter för flytt så var uppmärksam! /Karin
Kontra42: Jag har en privat pensionsförsäkring som jag haft i många år. För ett par år sedan fick jag sjukersättning på 75%. Vilket innebär att mitt försäkringsbolag betalar cirka 70% av premien. Det måste väl innebära att det vore dumt av mig att säga upp den trots att avdragsrätten försämras?
Karin Grettve Odenfors: Hej Kontra42! Ja, det låter som att du är i en sådan situation att det kan vara dumt att sluta spara i pensionsförsäkringen trots de nya reglerna, kolla med ditt försäkringsbolag vad som gäller för dig. /Karin
Snart pensionär: Jag fyller 62 år i april och har sagt upp mitt privata pensionssparande hos min bank. Vilket är det bästa kortsiktiga sparandet för min del.
Karin Grettve Odenfors: Hej Snart pensionär! Ett sparalternativ med låg risk kan vara sparande på ett sparkonto med hög ränta. Sådana konton finns hos bankerna och kreditmarknadsbolagen. Om du binder kapitalet finns möjlighet till en högre ränta.
På http://bankforsakring.konsumenternas.se/spara/sparkonto/om-sparkonto/sparkonton kan du jämföra sparkonton och räntesatser. Alla sparkonton som finns med i jämförelsen omfattas av insättningsgarantin. Det innebär att du får tillbaka dina insatta sparpengar om banken eller kreditmarknadsbolaget går i konkurs. /Karin
Unga kan ta högre risk
Maria: Vad ska jag välja för fonder på ISK ?
Karin Grettve Odenfors: Hej Maria! Det beror på, vi har alla olika förutsättningar. Bland annat din ålder, hur riskvillig du är och i vilken ekonomisk situation du är i.
Generellt gäller att om du är yngre kan du ta högre risk – möjlighet till högre avkastning. Äldre – lägre risk mindre möjlighet till hög avkastning. Globala aktiefonder med låga avgifter kan vara ett bra alternativ för ett långsiktigt sparande. Globala aktieindexfonder kostar till exempel omkring 0,40%. /Karin
D: Jag har tydligen hunnit spara ihop cirka 60000 i individuellt pensionssparande. Kan jag rikta om dessa pengar så att jag kan ta ut dem och investera i en bostadsrätt?
Karin Grettve Odenfors: Hej D! Sparande i IPS kan tidigast tas ut från 55 års ålder. Det måste tas ut som en pension under minst 5 år. /Karin
Erik: Hur mycket måste jag spara för art det ska göra någon skillnad? Jag är idag 34 år.
Karin Grettve Odenfors: Hej Erik! Det är svårt att svara på, men vi sparar i snitt cirka 500 kronor i månaden i pensionspsarande i Sverige. Sparar du så mycket i aktiefonder mellan 35-65 års ålder kan det innebära ett tillskott till din pension på drygt 1 400 kr/mån om du tar ut det livsvarigt eller ca 4 800 kr/mån om du tar ut det under 5 år. /Karin
Birgitta: Hur fungerar löneväxling skattemässigt?
Karin Grettve Odenfors: Hej Birgitta! Löneväxling innebär att man byter en del av sin kontanta bruttolön mot pension. Det kan vara skattemässigt fördelaktigt. Men löneväxla bara om du efter avståendet har en lön som är högre än 39000 kronor per månad. Annars påverkas din allmänna pension och andra socialförmåner. /Karin
Var uppmärksam på skatten
Micke: Kan man få tillbaka de pengar man hitills pensionsparat om man vill sluta pensionspara?
Karin Grettve Odenfors: Hej Micke! Nej de pengar du har sparat ligger kvar och kan tidigast tas ut från 55 års ålder. Ett undantag kan vara om det är ett mycket lågt belopp. /Karin
Aggeann: Hej jag tänker jobba tills jag fyller 66. Ska jag ta ut min pension vid 65 år och spara den på ett sparkonto eller vänta och ta ut pensionen när jag slutar vid 66 år.
Karin Grettve Odenfors: Hej Aggeann! Om du jobbar ett år extra och tar ut pensionen vid 66 års ålder så ökar du din allmänna pension med cirka 7-8 procent. Om du istället väljer att ta ut pensionen vid 65 års ålder och samtidigt jobbar bör du vara uppmärksam på skatten, så att din inkomst och pension inte gör att du behöver betala statlig skatt. Gränsen för statlig skatt går i år vid 36 942 kr/mån. /Karin
Leif: Före jul var jag i kontakt med Skattemyndigheten och fick då beskedet att de som arbetar hos en arbetsgivare som inte har kollektivavtal och som inte betalar in tjänstepension har rätt att fortsatt göra avdrag. Stämmer detta?
Karin Grettve Odenfors: Hej Leif! Det stämmer att det är andra regler för de som saknar tjänstepension via sin arbetsgivare. Samma sak gäller de som har inkomst av aktiv näringsverksamhet. Under 2015 gäller följande: avdrag får göras med max 1 800 kronor plus 35 procent av inkomsten. /Karin
Andra regler för näringsidkare
Matz Persson: gäller förändringen även näringsindkare typ enskild firma?
Karin Grettve Odenfors: Hej Matz! För personer som bedriver aktiv näringsverksamhet gäller andra regler. Se svaret till Leif, men du som har enskild firma bör undvika att göra avdrag för privat pensionssparande så länge du har inkomst av aktiv näringsverksamhet som är lägre än 39 000 kronor per månad, på så sätt får du fulla insättningar till din allmänna pension. /Karin
rådvill: Jag har kapitalförsäkring hos Folksam, är det något man bör byta?
Karin Grettve Odenfors: Hej rådvill! Det beror på vilka behov du har men kapitalförsäkringar är ofta dyra med både fasta avgifter och procentuella avgifter på kapitalet. Kolla exakt vad du betalar i totala avgifter. Ett tips kan vara att be att få ett exempel på hur mycket pengar som försvinner i avgifter på några års sikt för att få en bättre uppfattning. /Karin
Eva: Vad innebär de nya reglerna? Vad ska jag göra med mitt pensionssparande?
Karin Grettve Odenfors: Hej Eva! De nya reglerna innebär att man får dra av ett lägre belopp för privat pensionssparande i sin deklaration. Tidigare har du fått dra av max 12 000 kronor per år. I år är det max 1 800 kronor som gäller. Du bör avsluta ditt pensionssparande eller betala in max 1 800 i år för att undvika att bli dubbelbeskattad. Ett bra sparalternativ kan vara att öppna ett investeringssparkonto. /Karin
Karin Grettve Odenfors: Tack för alla era frågor! Nu avslutar vi chatten. Lycka till med ert sparande! /Karin