• Viktigt meddelande:

    Viktigt meddelande till allmänheten i Snöveltorp, Öbonäs och Kårtorp. Det brinner i en avfallsanläggning med kraftig rökutveckling som följd. Alla i områdena uppmanas att gå inomhus och stänga dörrar, fönster och ventilation. Läs mer

Det finns stora pengar att spara på bostadslånet – för den som vet hur, skriver SVT:s reporter Alexander Norén. Foto: Bertil Ericson / TTVisa alla (2)
Visa alla (2)

Krönika: Så fixade jag bästa boräntan – på några timmar

Publicerad

KRÖNIKA · Boendekostnaderna gräver stora hål i hushållens plånböcker, men för den som lånat till sin bostad kan det finnas en hel del pengar att spara. SVT:s Alexander Norén berättar om hur han gick till väga för att göra sina bolån billigare.

Alexander Norén

Programledare SVT

Det kostade mig ett par timmar. Belöningen: en boränta för halva priset av det utannonserade.

Efter att konkurrensen bland bolåneaktörerna ökat på sistone kände jag det var dags att göra en översyn för att se om gräset var grönare på andra sidan. Jag tog fram alla siffror om min bostad och privatekonomi och matade in dem på bankernas och bolåneutmanarnas hemsidor. Jag orkade med 10 aktörer innan jag kände att det fick duga som jämförelseunderlag.

Det tog en dryg timme. Vissa gav svar direkt med konkreta ränteerbjudanden. Andra ringde upp dagarna efter för att sälja in sig och fråga vad jag hade för målbild med räntan. En ville träffa mig personligen. En del, men inte alla, ville att jag skulle bli ”helkund” och flytta alla mina bankaffärer för att få bästa räntan.

Det här lärde jag mig om bolåneläget just nu:

Högre inkomst = bättre deal

Som så ofta är det dyrare att vara fattig. De skärpta amorteringsreglerna stänger i dag ute många som inte klarar kalkylen. Men även om du passerar det nålsögat är den med högre inkomster och större sparkapital mer lukrativ för en storbank som ser chansen att även sälja in sina andra tjänster såsom lönekonton, kort, fonder och pensionssparande.

Det gör att de kan gå ned ännu lite på boräntan, som de använder som lockvara. Men lova inte bort dig på att flytta ditt sparande om du har det billigare och bättre någon annanstans.

Låna mycket, men relativt sett lite

Bolånegivarnas drömkund är den som å ena sidan lånar mycket i antal miljoner eftersom de ju då gör en större räntevinst på dig. Å andra sidan ska du, jämfört med värdet på din bostad, inte låna för mycket. Håller du dig under 50% av bostadens värde är du en säkrare ”placering” för banken, och då är du mer värd som kund. Räntorna jag fick är givna utifrån de förutsättningarna.

Större skillnader på bundet

Rörligt (3-månaders) är lockvaran. Där följer aktörerna varandra rätt så noga. Offerterna jag fick in gick visserligen från 1,01 procent (hos en storbank som just nu kör en offensiv) till 1,28 (hos en ny utmanare). Men de flesta erbjöd en ränta kring 1,10 procent.

Det ligger i linje med vad medlemmarna på en jämförelsesajt rapporterade in i November: Genomsnittet hade förhandlat ned 3-månadersräntan till 1,06 procent och den bästa femtedelen av bolåneprutarna hade kommit ned kring 1 procent. Jag bad också om offert på bundet i 3 år. Där är det större spridning: från 1,09 (hos en storbank) till 1,58 (hos en utmanarbank som annars ligger lågt på rörligt).

Banken vill att du ska binda

En av banksäljarna jag talade med beklagade sig över att de precis slutat med sitt kampanjerbjudande och hoppades ledningen skulle återkomma med bra räntor på bundet eftersom ”det är det bästa för banken, att binda upp kunden så länge som möjligt”. Ett ovanligt ärligt svar, för det är ju precis så det är.

Då har banken tid på sig att sälja in andra produkter och få dig att vänja sig vid att vara deras kund. Du kan heller inte shoppa runt efter bättre erbjudanden under tiden. Historiskt sett har det endast undantagsvis varit mer lönsamt att binda räntan. Bundet är alltså i teorin dyrare och i praktiken mer begränsande för dig.

Stämmer teorin med verkligheten?

Men gäller gamla sanningar i dagens unika ränteläge med minusränta som aldrig tidigare testats i historien? De långa marknadsräntorna närmar sig nu de korta på ett sätt som brukar förebåda lågkonjunktur. Och lågkonjunktur brukar betyda mindre inflation, vilket minskar centralbankernas skäl att höja räntan.

Nu talas det om att Riksbanken kanske bara hinner höja styrräntan en eller ett par gånger innan det är dags att låta den vara kvar på ovanligt låg nivå ett bra tag framöver.

Bundet eller rörligt?

Vad betyder då ränteläget för den eviga frågan”ska jag välja rörligt eller bundet”? Just nu är det relativt sett billigt att binda sina lån, men det är det av en anledning: Marknaden tror inte att räntorna kommer stiga så mycket.

Slutsats: Om du har knappa marginaler och vill sova extra gott om natten, kan det vara läge att förhandla sig till en bra ränta på bundet bolån. Men klarar du av höjningar utöver de förutspådda bör du fråga dig varför du är mer orolig än marknaden över den framtida ränteutvecklingen?

Skiljer det flera tiondelars procentenheter mellan rörligt och ett lån med exempelvis tre års bindningstid, riskerar du betala en slant i onödan för den där tryggheten. Men skulle skillnaden vara minimal finns egentligen bara ett teoretiskt argument kvar mot bundet – det kan bli mycket dyrt för dig att lösa lånen i förtid om du tvingas flytta.

Alternativet: bind till dig själv!

Ett sätt att både äta räntekakan och ha den kvar är att binda lånen till sig själv istället. Spara mellanskillnaden mellan rörlig och fast ränta i egen ficka och håll den fredad som buffert för eventuellt sämre tider.

Lokal. Lättanvänd. Opartisk. Ladda ner appen nu!

Hämta SVT Nyheter i App StoreLadda ned SVT Nyheter på Google Play

Det här är en krönika

Reflektionerna är skribentens egna. Det är förenligt med SVT:s sändningstillstånd §8 att ”kommentera och belysa skeenden”.